연금 준비 가이드(+60대 이후 어떻게 준비해야 할까요?)

 

60세대가 되면 많은 분들이 은퇴를 하셨거나 눈앞에 두고 있을 텐데요.

은퇴 후 생활을 하기 위해서는 매달 얼마나 필요할까요?

한 조사 결과에 따르면, 1인당 최소 136만 원이 필요하다고 해요.

부부가 생활하기 위해서는 약 300만 원이 필요하고요.

은퇴 이후에는 대표적으로 국민연금이 주수입원이 될 텐데,

은퇴 이후 국민연금 어떻게 관리해야 하는지 정리했어요.

 

 

1. 최후의 보루 ; 국민연금 - 하지만 여전히 이것으로만 부족합니다.

국민연금은 만 18세 이상 60세 미만 국민이라면 누구나 가입할 수 있는 대표적인 노후수단이에요.

최소 10년(=120개월)은 보험료를 납부해야 연금을 받을 수 있는 자격이 생기고,

출생 연도에 따라 국민연금 개시 시기도 조금씩 달라요.

1953년~1956년생은 만 61세부터,

1957~1960년생은 만 62세,

1961~1964년생은 만 63세,

1965~1968년생은 만 64세가 되어서야 연금을 받을 수 있어요.

1969년생 이후에 태어난 사람들은 만 65세부터 연금을 받을 수 있고요.

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하지만 우리나라 사람들은 평균 51세면 은퇴를 하기에, 은퇴 시기와 실제로 국민연금을 받을 때까지

‘소득 공백기’가 생기는 것이 문제예요.

현재 60대 초반 10명 중 7명은 은퇴했는데도 국민연금을 받지 못하고 있고요.

연금을 받기 시작한 65세 이상 수급자들도 연금으로만 생활을 하기엔 빠듯하다고 해요.

65세 이상 국민연금 수급자의 월평균 연금 수급액이 69만 5,000원에 불과하기 때문이에요.

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2.국민연금 수급액 끌어올리는 꿀팁

​이에 조금이라도 국민연금을 많이 받을 수 있는 방법을 소개 합니다.

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1)계속 일하고 있다면? → 잠시 미뤄둬요 

은퇴 나이가 되어도 일을 하고 있는 분들이 있으실 거예요. 꼬박꼬박 받는 월급 덕분에 당장 연금이 필요하지 않다면 “나중에 받을게요!” 하고 ‘연기연금’을 신청하는 걸 추천해요. 1년을 늦출 때마다 연금이 7.2%씩 늘어나는데, 최대 5년을 미루면 평생 받는 연금을 36%나 불릴 수 있어요.

​

2)가입 기간이 부족하다면? → 임의로 가입해요

만 60세에 도달해 국민연금 의무가입이 종료되었지만, 최소 가입 기간 10년을 충족하지 못했다면 ‘임의계속가입’ 제도를 활용하면 돼요. 이미 연금을 받고 있어도 연금을 조금 더 받고 싶다면 추가로 보험료를 납부해 연금을 불릴 수 있어요. 단, 반환일시금을 수령했거나, 65세 이상, 노령연금을 수급 중이라면 신청할 수 없어요.

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3)빼 먹은 기간이 있다면? → 빈 기간을 채워요

회사를 그만둬서 잠깐 국민연금 보험료를 못 내어 연금을 받지 못할 수도 있을 텐데요. 내지 못한 보험료를 ‘추후납부 제도(추납)’를 이용해 납부하면 가입기간을 늘리고, 노후에 받을 연금액을 끌어올릴 수 있어요. 추납은 최대 119개월(10년 미만)까지 신청할 수 있고, 형편에 따라 전액을 한꺼번에 낼 수도 있고 최대 5년간 조금씩 나눠서 낼 수도 있어요.

 

4)연금 받을 땐? → 조금씩 나눠 받아요

연금은 (1) 조금씩 나눠 받거나 (2) 한 번에 몽땅 받는 방법 중 선택할 수 있어요. 하지만 이제 막 60대에 들어서 오랜 시간 연금을 받아야 한다면 정석대로 매달 꼬박꼬박 받는 방법을 권해드려요. 일시금으로 받을 경우 퇴직소득세를 내야 하기 때문에 연금이 쪼그라들 수 있거든요.

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수급 나이를 미룰 경우 연금이 불어나는 것처럼 연금 수령 시기를 미루면 세금도 깎아주는데요. 70세 미만이라면 5.5%, 70~80세 미만은 4.4%, 80세 이상 연금 형태로 받는다면 세금이 3.3%에 불과해 연금 수령 시기를 70세 이후로 미룬다면 불리는 것 못지않게 쏠쏠한 절세 효과도 누릴 수 있어요.

 

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3. 이번에는 퇴직연금∙개인연금으로 연금 불리기

​위 방법을 이용해도 국민연금만으로 노후 생활을 온전히 이어갈 수 있는 분들은 많지 않을 거예요.

대부분은 은퇴를 하며 받은 퇴직금(퇴직연금)과 틈틈이 준비한 개인연금을 활용할 텐데요.

두 연금 활용법도 함께 정리했어요.

​

 

1)배당주에 투자해 ‘제2의 연금’ 만들기 

연금저축과 IRP는 단순히 수령하는 것 외에도 배당주에 투자해 배당금을 받으면 꾸준한 현금 흐름을 만들 수 있어요. 우량 배당주에 투자하면 연 4~6%의 배당수익률을 기대할 수 있는데요. 1억 원을 투자해 연 6% 배당을 받을 수 있다면, 매년 600만 원, 매달 50만 원의 배당금을 받을 수 있는 셈이에요. 국민연금에 더한다면 보다 풍족한 노후 생활을 즐길 수 있을 거예요.

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2)퇴직연금, 한 번에 받지 말고 나눠 받아요 

퇴직할 때 받는 퇴직금은 일시금으로 한 번에 받을 수도 있고, 개인형퇴직연금계좌(IRP)로 받아 연금처럼 나눠 받을 수도 있어요. 차이는 세금인데요. 일시금으로 받을 경우엔 ‘퇴직소득세’가 적용돼 최대 16.5%를 세금으로 내야 해요. 연금 방식으로 받으면 ‘연금소득세’가 적용돼 최대 5.5% 세율만 적용받고요. 퇴직금을 1억 원 받는다면 많게는 세금이 천만 원 넘게 달라질 수도 있는데요. 연금으로 오래오래 나눠 받으면 세율을 절반 이상 뚝 낮출 수 있고, 국민연금처럼 매달 들어오는 고정 수입을 만들 수도 있어요.

 

3)개인연금, 꺼내 쓰는 순서∙액수도 챙기기 

연금저축 먼저 꺼내 쓰는 걸 추천해요. IRP는 세액공제 혜택이 더 많아 과세이연 금액이 더 크기 때문이에요.

다만 연금저축과 IRP 모두

(1) 가입 기간이 5년 이상 되어야 하고

(2) 연간 수령액이 1,200만 원 이하여야 저율의 연금소득세율을 적용받을 수 있어 주의가 필요해요.

두 조건을 충족하지 못할 경우엔 기타소득세 16.5%가 부과된다고 해요.

 

 

 

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